مبدأ منتهى حسن النية أحد المبادئ المهمة في عقود التأمين
عدم وضوح المفاهيم والشروط التأمينية والمبادئ التي تقوم عليها عقود التأمين، ربما يعود إلى تقصير من شركات التأمين بعدم لعب الدور في توضيح قوانين ومبادئ التأمين أو تقصير من الزبائن بعدم قراءة استمارة طلب التأمين ووثائق التأمين. من هذا الصدد سنقدم هذه اللمحة الموجزة عن أحد مبادئ عقود التأمين ألا وهو مبدأ منتهى حسن النية.
يقوم التأمين بصفة أساسية على مبدأ منتهى حسن النية سواء تعلق الأمر بالمؤمن أو المؤمن له لدرجة أن عقود التأمين وصفت بعقود منتهى حسن النية. ويقضي هذا المبدأ بأن يكون التعامل بين المؤمن والمؤمن له بصدق وشفافية، وأن يظهر كل منهما عند التعاقد جميع الحقائق المتعلقة بالتأمين ولا يخفي أحد الطرفين شيئاً جوهرياً عن الطرف الآخر، وقد يستمر هذا الالتزام أثناء سريان العقد وفي حالة الإخلال به من قبل أي طرف يحق للطرف الآخر فسخ العقد.
ويفرض مبدأ منتهى حسن النية التزامين رئيسين هما: الأول، عدم الإدلاء بأي بيان غير صحيح يتعلق بعقد التأمين. والثاني، الإفصاح عن جميع الحقائق الجوهرية والظروف المحيطة بعقد التأمين وعلى عكس غيرها من العقود القانونية، فإن عقود التأمين يجب أن تلتزم بالمصارحة والمكاشفة ذلك أن عقود التأمين تتعامل مع خدمات وهذا يؤثر بطبيعة الحال في موقف كل من طالب التأمين والمؤمنين من ناحيتين:
الناحية الأولى: يتأثر موقف طالب التأمين لأنه مقارنة بمشتري السيارة لا يمكنه اختبار فاعلية وثيقة التأمين قبل شرائها ولن يكون باستطاعته إلا أن يثق بالمؤمن وبأنه سيقوم بتسوية المطالبات بشكل مناسب عندما يحين الوقت لذلك، كما أن طالب التأمين لن يعرف تفاصيل الغطاء إلا إذا قام المؤمن بتزويده بالمعلومات الموجودة لديه.
الناحية الثانية: يتأثر موقف المؤمن لأن طالب التأمين هو الطرف الوحيد الذي توجد لديه كل المعلومات والتفاصيل المتعلقة بموضوع التأمين – الشيء الذي ينوي التأمين عليه – على سبيل المثال إذا كان هناك شخص ينوي التأمين على سيارة (بدلا من شرائها) لن يعرف المؤمن في هذه الحالة أية معلومة عن السيارة المعنية إلا ما يخبره به طالب التأمين، فإذا تم إجراء بعض التعديلات على السيارة أو لم تكن صالحة للاستعمال فلن يكون لدى المواطن شيء ملموس يعتمد عليه لمعرفة هذه المعلومات إلا إذا قام طالب التأمين بالكشف عنها.
ومن الممارسات التي يجب أن تقوم بها شركات التأمين في التعامل مع هذا المبدأ نذكر ما يلي:
1- قيام شركات التأمين بالتنبيه على طالب التأمين بأهمية الكشف عن الحقائق الجوهرية في استمارة طلب التأمين وفي إشعارات التجديد.
2- قيام شركات التأمين بإضافة أسئلة واضحة في استمارة طلب التأمين بشأن الأمور التي عادة ما تكون جوهرية.
3- تجنب شركات التأمين الأسئلة التي من المحتمل ألا يكون لدى طالب التأمين العادي المعلومات الكافية للإجابة عنها وبالتالي تجنب الاجتهاد غير المرغوب فيه.
4- استمرار شركات التأمين في تطوير وتعديل طلبات التأمين ووثائق التأمين بحيث تكون واضحة وسهلة ومترجمة إلى اللغة العربية.
من هنا فإن التزام كل من المؤمن والمؤمن له بمبدأ منتهى حسن النية يعمل على توضيح كل الجوانب التي تندرج تحت التغطية التأمينية منذ بداية عقد التأمين وبالتالي تجنب حدوث المشكلات مستقبلاً يسهم في زيادة الوعي التأميني والسعي نحو تطوير هذه الصناعة المهمة.