مؤسسة النقد: «سمة» جهة محايدة ولا وجود للقائمة السوداء

ضمن جهودها الرامية لحفظ حقوق عملاء المصارف، ورفع مستوى الثقافة الائتمانية، أفصحت مؤسسة النقد العربي السعودي عن جملة من الأسئلة والأجوبة الخاصة بالمعلومات والتعاملات الائتمانية التي جاءت متوافقة مع نظام المعلومات الائتمانية ولائحته التنفيذية. وجاء من ضمن المعلومات التثقيفية أن المصارف السعودية تقوم بإضافة بيانات الشيك المرتجع في سجل العميل لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة). كما تم توضيح أن الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) هي أول شركة معلومات ائتمانية مصرح لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي، وأن مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) تتولى مهام الإشراف والرقابة على أعمال (سمة) كافة.
وتمثل الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية قاعدة بيانات مركزية يتم فيها تخزين سجلات الائتمان وبيانات أداء الدفع التي تخص العملاء. يتم تجميع البيانات من أعضاء (سمة) الذين يقومون بتحديث معلومات أداء الائتمان التي تخص سجلات عملائهم بشكل دوري. يتم توفير المعلومات الائتمانية التي يتم تجميعها وتخزينها للأعضاء والجهات المانحة للائتمان عن طريق تقارير الائتمان، التي تساعد على تقييم الجدارة الائتمانية للعملاء الحاليين و/ أو المحتملين، وبذلك تساعد الجهات المانحة للائتمان على اتخاذ قرارات سليمة وتقييم مخاطر الائتمان بطريقة أسرع وأفضل. ولا يمكن للأفراد الانضمام لعضوية (سمة)، فيما يمكن للجهات التمويلية والائتمانية سواءً في القطاع الخاص أو العام الانضمام إلى عضويتها.
وتسهم معلومات شركة المعلومات الائتمانية (سمة) في بناء التاريخ الائتماني الجيد من خلال توفير المعلومات الائتمانية الدقيقة والمحدثة عبر خدمات تقدم للأعضاء. زد على ذلك أنها تساعد الجهات المقرضة على اتخاذ قرارات ائتمانية سريعة وموضوعية ما يسهم في وجود خدمات أفضل تقدم للعميل نظرا لوجود منافسة بين الجهات المقرضة. ولا يمكن لـ(سمة) توفير المعلومات الائتمانية لشركات التسويق ولا الإفصاح عنها إلا لأعضائها فقط ممن يستخدمون المعلومات الائتمانية لتقييم الجدارة الائتمانية.
أما التقرير الائتماني، فهو سجل يحتوي على معلومات أداء العميل وتاريخه الائتماني لدى أعضاء (سمة)، ويتم إنشاؤه عندما يتم التقدم للحصول على أول تسهيل ائتماني. يقوم أعضاء (سمة) بتزويدها بالبيانات بصفة منتظمة ودورية، حيث تقوم بعد ذلك بجمع وتخزين البيانات التي يمكن الرجوع إليها في المستقبل. وعندما يتم التقدم بطلب للحصول على ائتمان أو فتح حساب جار جديد، يقوم عضو (سمة) بالاستفسار والتأكد من قدرة العميل على سداد القرض والاطلاع على سلوكه الائتماني. وهذا ما يجسده التقرير الائتماني. ففي حال تبين مثلاً أن العميل منتظم في السداد، فمن المرجح أن يكون عميلاً مرغوباً فيه، وهذا سينعكس أيضاً على جدارته الائتمانية. أما إذا كان العميل قد تخلف عن الدفع في الماضي فمن المرجح أن يدرس مانح الائتمان طلب التمويل بعناية للوقوف ومعرفة السلوك الائتماني لمقدم الطلب. لكن (سمة) في النهاية لا تتدخل إطلاقاً في قضية منح أو عدم منح التمويل. فقرار منح التمويل من عدمه في النهاية هو قرار عضو (سمة). بمعنى أنه قد يتم إقرار التمويل حتى في حالة التعثر، وقد يرفض طلب التمويل حتى لو لم يكن هناك تعثر. يتكون التقرير الائتماني من معلومات عن الشخص والاستفسارات السابقة وتفاصيل الحساب وقيود الحسابات المتعثرة وغيرها.
ويقوم عمل (سمة) على بناء قاعدة بيانات لعملاء أعضائها من بنوك وشركات تقسيط وشركات اتصالات ... إلخ، وفق ما ورد في نظام المعلومات الائتمانية ولائحته التنفيذية. وفيما يخص تحديث بيانات العملاء، فتتم من قبل أعضاء (سمة) بشكل دوري بحد أدنى مرة واحدة في الأسبوع حسب المادة (4) الفقرة (4) من اللائحة التنفيذية.
ويتم الاحتفاظ بالمعلومات السلبية في التقرير الائتماني للمستهلك مدة أقصاها خمس سنوات من تاريخ تسوية المديونية أو حل النزاع. ويستثنى من ذلك حالات الإفلاس والإعسار والتزامات الزكاة والضريبة المتأخرة، حيث تبقى في السجل لمدة عشر سنوات. وتحفظ الدعاوى القضائية القائمة في السجل الائتماني حتى تسويتها.
وحول رفض بعض المصارف منح العملاء منتجات بنكية رغم عدم وجود متأخرات على العميل، فإنه يحق للمصرف رفض منح العملاء تسهيلات ائتمانية بناء على حالة السجل الائتماني للعميل لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) التي يتدرج وضع العميل فيها كالتالي:
• جيد: العميل الذي ليس عليه التزامات للمصارف أو التزامات ليست كبيرة.
• عالي المخاطر: العميل الذي عليه التزامات لأعضاء (سمة) تتجاوز حد وضعه المالي.
• سيئ: العميل الذي عليه مديونيات متأخرة في سدادها لأحد أعضاء (سمة).
ويمكنك المحافظة على جودة التقرير الائتماني عن طريق اقتراض المبلغ الذي تستطيع رده فقط ووضع خطة لمصروفاتك وأيضا رد المبلغ المقترض في الأوقات المحددة.
ولا يحدد التقرير الائتماني الموافقة على طلب العميل للتمويل أو رفضه. فالتقرير الائتماني يعرض المعلومات الائتمانية المتوافرة فقط ولا يعطي التقرير أي آراء أو قرارات على وجوب منح الائتمان من عدمه. ويمكن للعضو إقرار منح التمويل حتى لو كان هناك تعثر، وقد يرفض العميل منح التمويل حتى لو لم يكن هناك تعثر. وتحصل (سمة) على معلومات منتجاتها الائتمانية من أعضائها المنضمين إليها بموجب اتفاقيات العضوية. كما أن المصارف العاملة في المملكة العربية السعودية كافة والمرخص لها من مؤسسة النقد العربي السعودي أعضاء في (سمة)، وتسهم بالمعلومات الائتمانية بما يتوافق مع نظام المعلومات الائتمانية ولوائحه التنفيذية وقواعد العمل واتفاقيات العضوية المقرة من مؤسسة النقد العربي السعودي.
كما لا يوجد لدى (سمة) أي قوائم سوداء أو غيرها، إنما لديها سجلات توضح حالة التعاملات الائتمانية للعملاء، بناءً على ما يرد إليها من الأعضاء.
ولا يستلزم رفض طلب الائتمان من قبل العضو رفض الأعضاء الآخرين الطلبات الأخرى. فلكل عضو في (سمة) سياسته الداخلية في تقييم جدارة العميل الائتمانية، حيث يمكن لمانح الائتمان رفض طلب الائتمان في حين توافق عليه جهة إقراض أخرى بغض النظر عن حالة الرفض والقبول لدى الأعضاء الآخرين. ولا تتدخل (سمة) في منح أو عدم منح القروض أو غيرها من التسهيلات الائتمانية.
كما يجب على العضو (أي جهة التمويل) الإفصاح للعميل عن أسباب الرفض وبشكل واضح بناء على نظام المعلومات الائتمانية. وحال وجود استفسار و/ أو استفسارات سابقة عن العميل فسيظهر ذلك في التقرير الائتماني المقدم للأعضاء كافة. لا يجوز للأعضاء تزويد (سمة) بالمعلومات الائتمانية إلا بعد أخذ موافقة عملائهم.