تأسيس صندوق تعاوني للتمويل العقاري يحقق حلم المسكن

يعد امتلاك المسكن من الأولويات التي يحرص عليها المواطن السعودي وتشغل تفكيره كون المسكن من الأسس التي تقوم عليها بناء الأسرة ويحقق لها الاستقرار الأمن ورغد العيش. ولعل التضخم الكبير في أسعار العقار في هذا الوقت جعل من الصعوبة على المواطن السعودي العادي الذي ليس لديه دخل سوى راتبه امتلاك مسكن دون وضع تدابير تنظيمية من بداية الحياة العملية للادخار من الراتب الشهري على مدى طويل لتوفير مبلغ. إضافة إلى الاقتراض عليه ليتمكن من امتلاك مسكن.
إن طرح صندوق تعاوني للتمويل العقاري في جميع المصارف المحلية يقوم بتنظيم الدخل للمواطن السعودي الذي يشغل وظيفة حكومية أو عسكرية أو في القطاع الخاص عن طريق استقطاع نسبة معينة من الراتب الشهري على مدى عدة سنوات. ومن ثم الحصول على قرض دون فوائد بقيمة ما ادخر نفسه خلال السنوات الماضية وتسديده بالاستمرار في الاستقطاع من الراتب الشهري لعدة سنوات مماثلة لسنوات الادخار لتغطي قيمة القرض قد يسهم في تحقيق حلم كل مواطن في امتلاك مسكن في أقصر وقت ممكن. وتنمي مبدأ الادخار من بداية الحياة العملية لتوفير مبلغ لامتلاك مسكن بإيجاد تنظيم يعزز ذلك. وتقنين قيمة المصروفات لدى المواطن. والاستفادة من السيولة التي يدخرها المواطن في قنوات مالية تعود على الاقتصاد السعودي بالفائدة.
ومن هنا كانت فكرة أن يكون هناك صندوق تعاوني للتمويل العقاري كتنظيم لدخل الفرد السعودي واستفادة للاقتصاد الوطني.

الفكرة

تقوم فكرة الصندوق التعاوني للتمويل العقاري على تأسيس مبدأ الادخار لدى المواطن السعودي الموظف في أحد القطاعات الحكومية أو العسكرية أو الخاصة من بداية الحياة العملية. وذلك عن طريق استقطاع نسبة معينة من الراتب الشهري لعدة سنوات ومن ثم الحصول على قرض دون فوائد مماثل للقيمة التي ادخرها وتسديده بالاستمرار في الاستقطاع من الراتب الشهري لعدة سنوات مماثلة لسنوات الادخار لتغطية قيمة القرض لهدف تحقيق حلم كل مواطن في امتلاك مسكن في أقصر وقت ممكن. حيث تكون مدة الحصول على المبلغ في نصف مدة الاشتراك التي تتراوح من مدة قصيرة تقدر بــخمس سنوات ومدة متوسطة تقدر بــعشر سنوات ومدة طويلة تقدر بـ 15 و20 و25 عاما.
فتقوم الدولة ممثلة في مؤسسة النقد السعودي بإلزام المصارف المحلية بفتح «صندوق تعاوني للتمويل العقاري» برأسمال يحدد من مؤسسة النقد السعودي في كل مصرف ويفتح الباب للراغبين في الاشتراك في هذا الصندوق بالاشتراك بالمدة التي يرغبون فيها. والتي تحقق لهم هدف شراء أرض سكنية أو بناء فيلا سكنية على الأرض التي يملكونها أو شراء فيلا سكنية أو شراء أرض وبناءها. وذلك عن طريق تحويل الراتب إلى المصرف الذي يرغب في الاشتراك في صندوقه ليتم الاستقطاع من الراتب لعملية الادخار. وبعد نصف المدة المطلوبة يعطى المشترك ما ادخر إضافة إلى قيمة مماثلة لقيمة الادخار كقرض دون فوائد ليقوم بسداده خلال مدة النصف المتبقي من الاشتراك.

الهدف من «الصندوق التعاوني للتمويل العقاري»

1. توعية المواطن بأهمية الادخار ووضع نظام لتنظيم عملية ادخاره.
2. الحصول على قرض دون فوائد وعلى فترة سداد طويلة.
3. تحقيق حلم امتلاك مسكن.
4. اختصار المدة الزمنية لامتلاك مسكن إلى النصف.
5. استفادة المصارف من الأموال التي تكون في النصف الأول من المرحلة «مرحلة الادخار».
6. امتصاص السيولة التي مع المواطن والاستفادة منها في قنوات أخرى تعود على الاقتصاد المحلي بالفائدة.
7. تقاسم المصالح بين المشتركين والمصارف بتبادل المنافع, حيث تستفيد المصارف في النصف الأول من مدة الاشتراك ويستفيد المشترك من النصف الثاني.
8. مساهمة المصارف في خدمة المجتمع.
9. بناء علاقة على مدى طويل بين المشترك والمصرف واكتساب المصرف عميل دائم له.

الشروط الواجب توافرها في المشترك

بعد قيام المصارف المحلية بفتح «الصندوق التعاوني للتمويل العقاري» ودعوة المواطنين الراغبين في الاشتراك به وفق الشروط التالية:
1. أن يكون المشترك سعودي الجنسية.
2. أن يكون المشترك موظفا في أحد القطاعات التالية (القطاع الحكومي, القطاع العسكري, أو القطاع الخاص).
3. أن يكون المشترك ليس لديه أي التزامات مالية لدى المصارف أو أي جهات إقراض أخرى.
4. أن تكون المدة المتبقية على سن التقاعد أكثر من خمس سنوات ليحق له الاشتراك في الصندوق بالحد الأدنى «مدة خمس سنوات».

آلية عمل الصندوق

1. بعد تحقق الشروط على طالب الاشتراك يتم تحويل الراتب إلى المصرف.
2. يحدد المشترك المدة الزمنية التي يرغب فيها (5 سنوات, 10 سنوات, 15 سنة, 20 سنة, و25 سنة).
3. تحدد قيمة الاستقطاع حسب قيمة الراتب الشهري. ويوضح الجدول نسبة الاستقطاع من الراتب بعد تقسيم الرواتب إلى عدة فئات. وكذلك يضاف 1 في المائة إلى قيمة الاستقطاع الشهري يقوم المشترك بتحملها كرسوم إدارية وتأمين.
4. توقيع الاتفاقية بين المصرف والمشترك وتحديد بداية الاستقطاع الشهري. وكذلك يحدد تاريخ الحصول على مبلغ الادخار مع قيمة القرض والذي يكون في منتصف الفترة.
5. يتم الاستقطاع من الراتب بشكل شهري وفي تاريخ نزول الراتب.
6. بعد مضي نصف مدة الاشتراك والوصول إلى التاريخ المحدد في الاتفاقية يتم إشعار المشترك بإمكانية الحصول على التمويل ليقوم المشترك بتحديد العقار الذي يرغب في شرائه وعرضه على المصرف ليقوم بتكليف لجنة لتثمين القيمة العقارية للعقار.
7. بعد موافقة المصرف على العقار يتم تمويله وفق شروط تضمن حقوق المصرف.

بعض الضوابط المهمة

أولاً: في النصف الأول من الفترة «فترة الادخار»
‌أ- في حال تعثر وصول راتب المشترك إلى المصرف وانقطاع الاستقطاع لمدة تزيد على ثلاثة أشهر بسبب الفصل من الوظيفة أو انعدام أي شرط من الشروط الواجب توفرها في المشترك أو أي أسباب أخرى تعيق وصول الراتب والاستقطاع فإنه في هذه الحالة يتم تصفية جميع حقوق المشترك وإخراجه من الصندوق.
‌ب- في حال وفاة المشترك فإنه يتم تصفية جميع حقوقه في الصندوق وتسليمها للورثة.
ثانياً: في النصف الثاني من الفترة «فترة الاقتراض»
أ‌- في حال تعثر وصول راتب المشترك إلى المصرف وانقطاع الاستقطاع لمدة تزيد على ثلاثة أشهر بسبب الفصل من الوظيفة أو انعدام أي شرط من الشروط الواجب توافرها في المشترك أو أي أسباب أخرى تعوق وصول الراتب والاستقطاع فإنه في هذه الحالة يكون المصرف قد ضمن حقوقه بموجب الشروط التي وضعها في الاتفاقية والتي تكلف إمكانية استعادة العقار من المشترك.
ب‌- في حال وفاة المشترك فإنه يتم إسقاط قيمة القرض المتبقي عليه. ويقوم المصرف باستحقاقه من 1 في المائة التي يدفعها المشتركون كرسوم إدارية وتأمين.