تأمين القروض السكنية
يمثل التأمين على القروض السكنية نوعا من أنواع التأمين على الائتمان حيث يحمي البنوك من مخاطر عدم سداد المقترضين لقروضهم السكنية، ولكن لا يعتد التأمين بمثابة كفيل للمقترض على القرض السكني، حيث أنه لا يغطي الأقساط غير المسددة نيابة عنه في حال عجزه عن ذلك، لذا فإن هذا النوع من التأمين يحمي البنوك من تعثر المقترضين إلى أن يتم تحصيل الدفعات المتأخرة أو التنفيذ على الضمانات الموضوعة للقرض .
والتأمين على القروض السكنية يحمي البنوك من الخسارة الناتجة عن عدم سداد المقترضين لقروضهم السكنية، وهو بذلك يختلف عن التأمين على الحياة الذي يصرف في حال وفاة المقترض المؤمن عليه، ويختلف أيضا عن التأمين على العقار الذي يغطي مخاطر الحريق أو السرقة أو الكوارث التي قد تحدث للعقار المؤمن عليه.
ويحتاج المؤمن له للتأمين على قرضه السكني لتسهيل عملية اقتناء المسكن الذي يرغب في الحصول عليه من خلال (على سبيل المثال):
تخفيض قيمة الدفعة الأولى المطلوبة لشراء المسكن إلى 10 في المائة عوضا عن النسبة التي تصل إلى 30 في المائة التي تطلبها البنوك عادة، زيادة فترة سداد القرض السكني إلى 25 أو 30 عاما وبالتالي تخفيض قيمة الأقساط الشهرية، وكذلك تخفيض الفائدة المترتبة على هذا النوع من القروض نظرا لوجود طرف ثالث مشارك في المخاطر إذا ارتأى البنك ذلك .
ولا توجد أي شروط إضافية عادة للحصول على قرض سكني مؤمن عليه من شركة التأمين التي تبيع مثل هذا النوع من التأمين، وإنما هي الشروط نفسها في حال لم يكن القرض مؤمنا عليه، وبشكل عام يجب أن يتوافر لدى المقترض دخل ثابت كاف للوفاء بدفعات القرض الشهرية، وسمعة ائتمانية جيدة.
وتتم عملية التأمين على القرض السكني حيث يراجع المقترض البنك مباشرة ويتقدم بطلبه للحصول على قرض مؤمن، ويتم بعدها مراسلة البنك للشركة من خلال نماذج معدة وتكون بمراسلة سريعة بالفاكس. وبعد قيام الشركة بمراجعة الطلب تقوم بإصدار شهادة التأمين للبنك، وفي هذا المجال فإن طلب القرض يقدم من قبل المقترض للبنك مباشرة ويقوم البنك بدراسة الطلب حسب الأصول حيث يتم تحويل الطلب للشركة لدراسته تمهيدا للموافقة على المنح.
والمستندات المطلوبة من المفترض في حالة تقدمه للبنك للاستفادة من الخدمات التي تقدمها الشركة تختلف من بنك لآخر، ومثال على هذه المستندات التي يمكن لبنكك أن يطلبها: مستندات إثبات دخل للمقترض ومستندات عمله، تقرير تخمين للعقار، نسخة من عقد الشراء الموقع بين المشتري والبائع موضحا فيه جميع الشروط والترتيبات بالبيع والشراء.
ويحتاج البنك إلى التأمين على القرض السكني عادة يطلب البنك التأمين على قرض سكني إذا لم يستطع المقترض توفير الدفعة الأولى من القيمة الشرائية للمنزل، فبوجود التأمين على القروض السكنية يخف عبء الدفعة الأولى على المقترض ويحمي البنك من مخاطر عدم السداد.
يقوم البنك الذي تتعامل معه بعمل كافة الإجراءات اللازمة للحصول على التأمين على القرض السكني، عند تقديم طلب القرض السكني لدى البنك، وعند مرحلة مناقشة شروط القرض يتم التأكد من طلب النموذج الخاص بتأمين القرض.
وغايات القروض المقبولة للتأمين على القرض السكني هي: لغرض شراء شقة أو منزل قائم، لغرض شراء عقار تحت الإنشاء (البيع على المخططات) من قبل شركات تطوير العقارات المتخصصة والمتعاقدة مع داركم، القرض السكني الممنوح لمالك أرض لغرض قيامه بإنشاء وحدة سكنية، لغرض تجديد وتحديث بناء قائم، أو شراء عقار قائم ومن ثم التجديد، لغرض إعادة التمويل لوحدة سكنية، لتعديل شروط القرض السكني أو الحصول على التمويل النقدي بقيمة الزيادة الحاصلة في قيمة العقار (مثل هذا التمويل يتم مع تحديد قيود).
ومثل باقي أنواع التأمين حيث يوجد هناك أقساط تأمينية يتعين دفعها، عادة يقوم البنك بتحميل تكلفة التأمين على المقترض المستفيد، وللمقترض الخيار إما أن يدفع القسط من مصادره الذاتية دفعة واحدة، وإما أن يقوم البنك الممول بدفع القسط بالنيابة عن المقترض وبعد ذلك يقوم بتحميل مبلغ قسط التأمين على القرض السكني وبحيث يسدد طوال مدة القرض مع القسط الشهري .
وتعتمد قيمة قسط التأمين الواجب دفعه على عدة عوامل أهمها نسبة التمويل وفترة السداد، فكلما زادت هذه العوامل ارتفعت قيمة قسط التـأمين، علما بأن القيمة تتحدد كنسبة مئوية من قيمة القرض وهي تراوح بين 5,4 في المائة و6 في المائة، وللمقترض الخيار، أما أن يدفع قسط التأمين من مصادره الخاصة دفعة واحدة أو تتم إضافتها على مبلغ القرض.
ولأغراض التأهل للحصول على قرض سكني مؤمن، لا يوجد أي محددات فيما يتعلق بسعر العقار المراد شراؤه والتأمين عليه من شركة التأمين المعنية .واذا قام البنك بإعادة تمويل القرض السكني مع التأمين عليه من قبل شركة التأمين المعنية، فبالإمكان زيادة مبلغ القرض الأصلي على العقار الممول نفسه ولغاية 90 في المائة من قيمته الحالية، وحيث تستطيع استعمال مبلغ الزيادة على القرض لأي غرض كان. توفر شركة التأمين خيارات مرنة لتمكنه من زيادة مبلغ القرض السكني وبوجود بعض الشروط.
إعداد: د. مراد زريقات
مدير تطوير الأعمال في شركة التأمين العربية التعاونية
[email protected]